媒体评论:P2P清零代价巨大 现金贷要引以为鉴

发表于 4年以前  | 总阅读数:493 次

P2P兴起于金融自由化、利率市场化进入深水区与互联网蓬勃发展的时代,在监管层对金融创新的疏忽、民间借贷线上化等作用下,应运而生。作为传统金融的补充和民间借贷的一种形式,P2P理论上对银行等传统金融机构忽略的长尾客户有益。不过从一开始,P2P就背离了纯信息中介的定位,集体信用中介化,普遍对投资者刚性兑付,一旦坏账超预期,结局就是倒闭或跑路。更致命的是,P2P吸收的资金主要来自社会公众,导致数千亿元的资金窟窿由广大投资者承担,甚至发生部分投资者因损失过多出现的恶性事件。

P2P虽然清零了,但留下的教训值得认真吸取。目前来看,近年日渐兴盛的现金贷行业与之类似,且两者同属互联网时代的金融创新。11月初被叫停上市的蚂蚁集团,占比超过60%的业务就是以借呗、花呗为载体的现金贷,规模达2万亿元,也是蚂蚁想象空间之处,其估值一度达到2万亿元。

不防对二者进行一个对比。借贷对象上,P2P以小微企业和个人为主,现金贷则主要针对个人,均为银行忽略、资信较差的长尾客户;资金来源方向,现金贷主要来自以银行为代表的传统金融机构,P2P则是个人,看似前者抗风险能力强,但一旦出现大面积坏账,则可能引发系统性金融风险。

而且需要指出的是,现金贷对象主要是收入较低的年轻人,他们普遍自制力偏低,很容易受到消费主义思维影响,一朝通过借贷顺利实现消费欲望,他日很可能会陷入无穷的借贷还贷恶性循环。据机构调查,中国使用消费贷款的人群中近半数是90后,在亚洲同龄人中排第一。虽然贷款的路径、目的各不相同,但结局异曲同工:要么忍辱负重耗费时间精力偿还高息贷款,要么拆东墙补西墙四处借贷导致个人信用破产由父母亲人接盘。

这从现金贷的利息可见一斑。招银国际证券今年8月推出的一份报告中,蚂蚁金服、京东、度小满、微众银行这些互联网巨头的年利率在18%~24%之间,覆盖了大概2.4亿借款人;360金融、乐信、趣店等网贷平台的年利率则在24%~36%之间,覆盖了大约4.3亿借款人;由P2P转型的现金贷平台年利率则大于36%。

可以想见,面对如此高利息的借贷,一旦一时未经受消费主义的诱惑,自制力不高的年轻人就可能坠入深渊。中国传统社会崇尚勤俭节约,过度超前消费、透支信用明显对社会不利,绝对不在提倡之列,应该引起高度重视。

因此,针对蓬勃发展的现金贷行业,监管层必须出手,虽然不应该“一棍子打死”,毕竟作为金融创新,现金贷有其可取之处,但务必套上“紧箍咒”,规范发展,防止引发金融风险。

今年8月,最高人民法院规定新的民间借贷利率司法保护上限,为最新一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍,按11月20日公布的LPR 3.85%,即民间借贷利率最高不超15.4%,大幅低于此前的24%和36%。11月初,银保监会也联合央行起草了小贷新规,在机构准入、杠杆率等多个关键问题上提出明确要求,规定在单笔联合贷款中,经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%。以蚂蚁集团为例,2万亿元的借贷规模,需要补充的资本金将达千亿元级别。

相信监管层已经看到了现金贷的风险,希望出台的系列监管措施能真正落地,从而规范现金贷行业的发展,做到有金融创新而不影响金融安全,不走P2P行业的老路。

(作者许云峰 系第一财经评论员)

 相关推荐

刘强东夫妇:“移民美国”传言被驳斥

京东创始人刘强东和其妻子章泽天最近成为了互联网舆论关注的焦点。有关他们“移民美国”和在美国购买豪宅的传言在互联网上广泛传播。然而,京东官方通过微博发言人发布的消息澄清了这些传言,称这些言论纯属虚假信息和蓄意捏造。

发布于:1年以前  |  808次阅读  |  详细内容 »

博主曝三大运营商,将集体采购百万台华为Mate60系列

日前,据博主“@超能数码君老周”爆料,国内三大运营商中国移动、中国电信和中国联通预计将集体采购百万台规模的华为Mate60系列手机。

发布于:1年以前  |  770次阅读  |  详细内容 »

ASML CEO警告:出口管制不是可行做法,不要“逼迫中国大陆创新”

据报道,荷兰半导体设备公司ASML正看到美国对华遏制政策的负面影响。阿斯麦(ASML)CEO彼得·温宁克在一档电视节目中分享了他对中国大陆问题以及该公司面临的出口管制和保护主义的看法。彼得曾在多个场合表达了他对出口管制以及中荷经济关系的担忧。

发布于:1年以前  |  756次阅读  |  详细内容 »

抖音中长视频App青桃更名抖音精选,字节再发力对抗B站

今年早些时候,抖音悄然上线了一款名为“青桃”的 App,Slogan 为“看见你的热爱”,根据应用介绍可知,“青桃”是一个属于年轻人的兴趣知识视频平台,由抖音官方出品的中长视频关联版本,整体风格有些类似B站。

发布于:1年以前  |  648次阅读  |  详细内容 »

威马CDO:中国每百户家庭仅17户有车

日前,威马汽车首席数据官梅松林转发了一份“世界各国地区拥车率排行榜”,同时,他发文表示:中国汽车普及率低于非洲国家尼日利亚,每百户家庭仅17户有车。意大利世界排名第一,每十户中九户有车。

发布于:1年以前  |  589次阅读  |  详细内容 »

研究发现维生素 C 等抗氧化剂会刺激癌症生长和转移

近日,一项新的研究发现,维生素 C 和 E 等抗氧化剂会激活一种机制,刺激癌症肿瘤中新血管的生长,帮助它们生长和扩散。

发布于:1年以前  |  449次阅读  |  详细内容 »

苹果据称正引入3D打印技术,用以生产智能手表的钢质底盘

据媒体援引消息人士报道,苹果公司正在测试使用3D打印技术来生产其智能手表的钢质底盘。消息传出后,3D系统一度大涨超10%,不过截至周三收盘,该股涨幅回落至2%以内。

发布于:1年以前  |  446次阅读  |  详细内容 »

千万级抖音网红秀才账号被封禁

9月2日,坐拥千万粉丝的网红主播“秀才”账号被封禁,在社交媒体平台上引发热议。平台相关负责人表示,“秀才”账号违反平台相关规定,已封禁。据知情人士透露,秀才近期被举报存在违法行为,这可能是他被封禁的部分原因。据悉,“秀才”年龄39岁,是安徽省亳州市蒙城县人,抖音网红,粉丝数量超1200万。他曾被称为“中老年...

发布于:1年以前  |  445次阅读  |  详细内容 »

亚马逊股东起诉公司和贝索斯,称其在购买卫星发射服务时忽视了 SpaceX

9月3日消息,亚马逊的一些股东,包括持有该公司股票的一家养老基金,日前对亚马逊、其创始人贝索斯和其董事会提起诉讼,指控他们在为 Project Kuiper 卫星星座项目购买发射服务时“违反了信义义务”。

发布于:1年以前  |  444次阅读  |  详细内容 »

苹果上线AppsbyApple网站,以推广自家应用程序

据消息,为推广自家应用,苹果现推出了一个名为“Apps by Apple”的网站,展示了苹果为旗下产品(如 iPhone、iPad、Apple Watch、Mac 和 Apple TV)开发的各种应用程序。

发布于:1年以前  |  442次阅读  |  详细内容 »

特斯拉美国降价引发投资者不满:“这是短期麻醉剂”

特斯拉本周在美国大幅下调Model S和X售价,引发了该公司一些最坚定支持者的不满。知名特斯拉多头、未来基金(Future Fund)管理合伙人加里·布莱克发帖称,降价是一种“短期麻醉剂”,会让潜在客户等待进一步降价。

发布于:1年以前  |  441次阅读  |  详细内容 »

光刻机巨头阿斯麦:拿到许可,继续对华出口

据外媒9月2日报道,荷兰半导体设备制造商阿斯麦称,尽管荷兰政府颁布的半导体设备出口管制新规9月正式生效,但该公司已获得在2023年底以前向中国运送受限制芯片制造机器的许可。

发布于:1年以前  |  437次阅读  |  详细内容 »

马斯克与库克首次隔空合作:为苹果提供卫星服务

近日,根据美国证券交易委员会的文件显示,苹果卫星服务提供商 Globalstar 近期向马斯克旗下的 SpaceX 支付 6400 万美元(约 4.65 亿元人民币)。用于在 2023-2025 年期间,发射卫星,进一步扩展苹果 iPhone 系列的 SOS 卫星服务。

发布于:1年以前  |  430次阅读  |  详细内容 »

𝕏(推特)调整隐私政策,可拿用户发布的信息训练 AI 模型

据报道,马斯克旗下社交平台𝕏(推特)日前调整了隐私政策,允许 𝕏 使用用户发布的信息来训练其人工智能(AI)模型。新的隐私政策将于 9 月 29 日生效。新政策规定,𝕏可能会使用所收集到的平台信息和公开可用的信息,来帮助训练 𝕏 的机器学习或人工智能模型。

发布于:1年以前  |  428次阅读  |  详细内容 »

荣耀CEO谈华为手机回归:替老同事们高兴,对行业也是好事

9月2日,荣耀CEO赵明在采访中谈及华为手机回归时表示,替老同事们高兴,觉得手机行业,由于华为的回归,让竞争充满了更多的可能性和更多的魅力,对行业来说也是件好事。

发布于:1年以前  |  423次阅读  |  详细内容 »

AI操控无人机能力超越人类冠军

《自然》30日发表的一篇论文报道了一个名为Swift的人工智能(AI)系统,该系统驾驶无人机的能力可在真实世界中一对一冠军赛里战胜人类对手。

发布于:1年以前  |  423次阅读  |  详细内容 »

AI生成的蘑菇科普书存在可致命错误

近日,非营利组织纽约真菌学会(NYMS)发出警告,表示亚马逊为代表的电商平台上,充斥着各种AI生成的蘑菇觅食科普书籍,其中存在诸多错误。

发布于:1年以前  |  420次阅读  |  详细内容 »

社交媒体平台𝕏计划收集用户生物识别数据与工作教育经历

社交媒体平台𝕏(原推特)新隐私政策提到:“在您同意的情况下,我们可能出于安全、安保和身份识别目的收集和使用您的生物识别信息。”

发布于:1年以前  |  411次阅读  |  详细内容 »

国产扫地机器人热销欧洲,国产割草机器人抢占欧洲草坪

2023年德国柏林消费电子展上,各大企业都带来了最新的理念和产品,而高端化、本土化的中国产品正在不断吸引欧洲等国际市场的目光。

发布于:1年以前  |  406次阅读  |  详细内容 »

罗永浩吐槽iPhone15和14不会有区别,除了序列号变了

罗永浩日前在直播中吐槽苹果即将推出的 iPhone 新品,具体内容为:“以我对我‘子公司’的了解,我认为 iPhone 15 跟 iPhone 14 不会有什么区别的,除了序(列)号变了,这个‘不要脸’的东西,这个‘臭厨子’。

发布于:1年以前  |  398次阅读  |  详细内容 »