对话微众银行马智涛：银行为何做技术开源？

7月26日，微众银行在深圳举办了首届金融科技开放日活动，聚焦点在开源创新，活动内容主要与技术相关。

身为银行却主谈技术，与其基因相关。微众银行是国内首家民营银行，正式成立于2014年12月，由腾讯、百业源和立业等多家企业发起，腾讯持股30%。对它一般还有一种称呼，就是互联网银行。与之类似的，还有阿里系的网商银行、小米系的新网银行等。

科技发展迅速推动了诸多产业的变革，给社会带来全面影响。从互联网 ，到AI ，一个个风口涌现，乘风而上者崛起，默然不动者便有了落后的风险乃至于生存的忧虑。趋势不可逆转，唯有顺势而为。对银行业来说，也是如此。

在微众银行的活动中，其副行长兼首席信息官马智涛、首席人工智能官杨强先后登台发言，论述了微众银行在金融科技方面所做尝试，以及微众银行在开源生态方面的战略。会后，马智涛接受新浪科技等媒体采访，进一步阐述微众银行在技术开源方面的想法。

对微众银行而言，“银行”是其根本。但在活动中，反复强调的是“科技”。这对应了出一种趋势，随着近些年互联网银行的兴起，以及传统银行不断加强科技投入，银行们应会呈现越来越多科技企业的特点。

为何做开源？

在马智涛看来，银行作为第一代科技公司，应该走在人类数字化的最前面。做开源，是基于一些判断。

马智涛提到，在技术层面看到一个非常明显的趋势，就是过去集中式的技术逐步被分布式的技术所取代。同时，如区跨链等新一代前沿技术变得愈加成熟，已经可以支撑商业应用，进而有机会推进商业模式上的转变，由从原来的资源集中偏向垄断的发展模式，逐渐倾向于更公平、更均衡的发展模式。微众银行将其称为“分布式商业模式”。

据他描述，在这一新的商业模式中，资源会在合作伙伴之间高度共享，协作规则将会越来越透明；其合作机制是松散耦合的方式，任何一个参与方都可以被其他的参与方替代；参与方之间的协同会通过技术实现智能化的协同机制，可以很好地支持跨国界的合作。

基于对未来趋势的判断，微众银行认为应当思考其在未来商业形态下的定位。此前，银行在其商业生态中处在一个比较有话语权的中心地位，而随着信息化技术发展，更多话语权向互联网平台转移。银行要转变角色，微众银行找到的方向，“是作为自己生态圈基础设施提供者”。

“我们不指望我们自身可以完成所有的事情，我们会联合很多生态圈中的合作伙伴，一些带有场景、有数据、有用户，以及强大触达能力的互联网平台是我们的合作对象。传统的金融机构资本实力雄厚，有强大的风险承担能力以及丰富的金融产品，这也是我们的合作对象。”

马智涛称，微众银行将在当中发挥连接作用，聚焦在产品信息、数据分析以及科技平台能力方面。而开源开放，可以给企业赢得更多机遇。

马智涛表示，微众银行推出一系列的开源能力，希望它能够成为一个实施标准。通过对科技能力开源，让更多人使用并获得其反馈，如哪些功能不完善，哪些需要加强，这对微众银行自身的业务发展有利。与此同时，一旦开源的技术成为了行业的实施标准，合作伙伴就会变得很多，商机也就来了。

日前，人民网与微众银行共同推出“人民版权”平台，双方将在线上原创内容的版权保护方面进行长期合作，实现数字版权确权、监测、侵权取证、诉讼的全流程线上化和自动化。这种合作，看起来与传统的银行直接业务无关，不过马智涛认为，未来IP也是非常重要的无形资产，而版权离不开金融服务，微众银行切入类似合作，在他看来“顺理成章”。

“作为一个基础设施提供方，我们追求也不是一个短期的利益，更希望是一个长期的生态中，我们能够在当中分享到一些成果。”开源开放，意味着更多机遇。微众银行宣布金融科技全面开源。

3O开放战略

关于未来银行业的发展，微众银行总结了“3O战略”.

一是开放平台（Open Platform），通过API、SDK和H5等嵌入模式，把银行能力嵌入到合作方中，建立环绕自身的生态圈；二是开放创新（Open Innovation），银行把自身积累的科技能力通过开源、软件授权的方式赋能于合作伙伴，使其建立与自身类似的生态；三是开放协作（Open Collaboration），分布式商业需要多方参与，银行需要思考如何连同合作伙伴跨业界、跨产业、跨机构的开展联合创新。通过技术的手段把生态打通连接，便可以形成更有生命力的生态环境。

微众银行认为，一个完整的开放生态应该具备上述“3O”。马智涛表示，目前微众银行走得比较成熟的是开放平台。在开放创新方面，微众银行2017年开始推动开源，目前还处于一个起步的阶段。在开放协作方面，微众银行有一些尝试，但可能需要一段时间才能够走上成熟，有更多的参与者进来。

活动中，微众银行还启动了首届金融科技高校技术大赛，发布微众金融科技加速器“We加速”以及微众银行开源版图上的10款应用及组件。

具体而言，在AI领域，微众银行介绍了其泛机器人AI技术、新一代联邦学习技术FATE开源平台、金融AI广告应用以及AI资管的应用；在区块链领域，微众银行外披露区块链开源版图、实体身份标识与可信数据解决方案WeIdentity、基于区块链的分布式事件驱动架构WeEvent等；在分布式架构及大数据等领域，微众银行发布了微众金融科技沙盒FinTech Sandbox、纯线上银行核心系统架构理念“微核心”等一系列分布式商业开放平台的应用与解决方案。

关于“We加速”，其定位为微众银行“3O开放银行体系”建设的“连接器”，依托微众银行的平台和技术，借助微众银行生态圈资源，招募创新企业，助推其成长。分贝通、亦笔科技、ADVANCE.AI、中农普惠、行云全球汇、车300、云帐房为首批入营的7家企业。

银行向科技倾斜

互联网银行诞生之初，因为背靠腾讯、阿里巴巴等巨头，受到多方关注。它们是银行，也有互联网科技企业的基因，展现不同于传统银行的特点。就微众银行而言，对科技的重视成为鲜明特征。

在2018年，微众银行研发投入9.8亿元，同年实现营收100.3亿元，研发投入占营收比例达到9.8%。马智涛展示的数据显示，2018年微众银行总的IT投入占营收比例达14.8%，而全球银行与金融服务行业中，IT投入占营收比例的平均值为7.3%。微众银行IT人员在整体员工占比为54%，而上市银行这一比例在1%到8%之间。

此外，微众银行在2018年强化了科技团队和组织，新成立分布式商业科技和人工智能两个单元。2018年全球银行发明专利排行榜中，微众银行排名第五。至2019年6月底，微众银行累积提交科技专利数量达道675项。

这些科技研发投入的具体效益没有明确数据，不过马智涛向新浪科技表示，在金融科技的应用上有一个涉及五方面的黄金定律，如果不清楚这五方面的好处，那么项目就可能被否掉。概括起来，这五个方面是：必须提高运作效率，改进用户体验，能够支持放量、支持海量业务规模，降低成本，帮助控制风险。

据微众银行2018年年报，截至2018年末，其资产达2200亿元，相比年初增长169%。2018年，微众银行实现净利润达24.7亿元，同比增长71%。

科技改变银行业，麦肯锡此前报告指出，数字银行的扩张，正迅速夺取传统银行服务的市占率，加上Facebook、苹果等科技公司纷纷进攻金融服务，亚洲银行将面临挑战，若不开始透过科技做出改变，营运效率不彰的银行，恐将面临消失的威胁。

在大的趋势下，传统银行也逐步加大对科技的重视与投入。据北京商报报道，2018年平安银行IT资本性支出25.75亿元，同比增长82%；2018年末，该行科技人力较上年末增长超过44%。招商银行2018年信息科技投入65.02亿元，同比增长35.17%，是该行营业收入的2.78%。

招商银行还明确表示，2019年研发和科技投入将提升到集团营收的3.5%。邮储银行董事长表示，每年将拿出营业收入的3%左右投入到信息科技领域。

毕马威中国发布的《2018年中国银行业调查报告》提到，随着大数据、云计算、人工智能、区块链等新一代信息技术的发展和应用，金融和科技发展正在融合。特别在传统银行业，金融科技的力量不可忽视，金融科技能有效提供金融服务的可获得性、便捷性和安全性，降低金融交易成本，各大银行都力求通过发展金融科技实现弯道超车。

这是机遇也是挑战。银行所扮演的角色向科技公司倾斜，而在科技影响下，用户能获取怎样的益处值得关注。